宝宝买保险买哪几种就够了（宝爸宝妈该如何给孩子买保险）

从孩子一出生，给孩子买保险成了很多宝爸宝妈的心头大事，只想着要给孩子最好的，又担心给孩子不够好，在矛盾和焦灼的情绪下，很多家长会走进买保险的误区中。有的挑最贵的买，几年后发现买错了保险，又贵保额还不够。今天聊聊改怎么给孩子买保险。

给孩子买保险的几个常见误区

1、先给孩子买，大人裸奔

见过不少家长，花了几千元给孩子买保险，而自己却只有国家医保，几乎就是在“裸奔”。其实对于一个家庭来说，父母才是孩子最大的保障，如果大人生病都没有钱治疗，又拿什么来保障孩子成长呢？因此，正确的做法是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔赔偿金，可以维持正常的生活，让孩子继续能接受良好的教育。

2、返还的保险就是好

不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病这钱就打水漂了，因为这样的想法，许多人偏爱“有病治病，没病当存钱”的返还型保险。

返还型重疾险的问题是：我们额外多交了很多保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。买的永远没有卖的精，占保险公司的便宜没有那么容易。不建议普通家庭买返还型重疾险。

误区3、盲目购买教育金

大家喜欢储蓄，买保险希望有理财功能，甚至第一份保险买的就是储蓄险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。出发点虽然是好的，但是我们知道，买保险要做到“先保障，后理财”，由于理财类保险几乎没有风险保障，一单罹患重疾，理财险不会像重疾险那样赔付几十万。

所以对于90%的家庭而言，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，明显更重要。如果你基础保障已经足够，还有一笔长期不用的闲钱，希望能保值增值，这时候可以考虑储蓄险。

真正的爱孩子，应该合理规划家庭的财务，而不是一味地给孩子买最贵的保险。

二、给孩子买保险顺序和思路建议：

首先，医保是国家给每位国民的基础医疗保障，父母在给孩子买商业保险之前，一定要先购买少儿医保。在已经购买了医保的情况下，对于孩子保险购顺序建议：意外险>重疾险>医疗险>理财险。

为什么这么建议呢？

意外险：孩子好奇心重也比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，所以一份少儿意外险是必须的

重疾险：主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损害，如果预算不多，重疾险一年五六百，就能买到50万保额。

医疗险：有国家医保作为前提，基本保障 已经够了，如果还有一定预算，可以作为适当补充医保不报销的部分。

理财险：保障作用低，在没有做好基础保障的情况下，不建议优先考虑理财险、教育年金。

三、如何给孩子买保险怎么选？

1.意外险挑选关注：意外医疗保额和报销比例、免赔额

大部分意外都需要门诊和住院治疗，一般意外医疗额度在2万左右，基本够用了。报销范围优先考虑不限社保用药的，自费药能报销，相比于只报销社保内的要更好。报销比例越高越好，能100%就不选80%，免赔额越低越好，最好0免赔。

2.少儿重疾怎么选？

我们常看到孩子生病父母说砸锅卖铁都要治，生活中不乏掏空积蓄为孩子治病的父母，为转移这种风险，我们就需要给孩子买一份重疾险。对于普通家庭而言，如果预算不多，选择保30年的定期重疾险是一个很性价比非常高的选择。

以妈咪保贝（新生版），0岁男宝宝，50万保额，一年只需要605元保费，也就是一套衣服的钱，就能给孩子全面保障。如果还有预算，想给孩子更长久的保护，还可以考虑保障至70岁，或者保终身，不过价格会更贵一些。

3.少儿医疗险怎么选？

给孩子买医疗险有两种，小额医疗和百万医疗险。小额医疗免赔额第，容易达到报销条件，但保额也低，无法预防大病风险；百万医疗免赔额高，一般免赔额5000-1万不等，一般感冒报销不了，但保额高，能报销大额医疗费用，尤其是重大疾病医疗。

以上两种，都有一定不足，不过保险主要是保障无法承受的风险， 小病完全可以自己承受，或者通过医保去报销。如果有一定预算的情况下，建议优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险。预算宽裕还可以选择保障更好地高端医疗险，不过这类保险价格会贵很多。

4、储蓄险教育金，要不要给孩子买？

很多人买储蓄险，其实都没有看懂，买的时候感觉收益很高，过几年后收益跟自己预期不符，此时退保损失大，进退不得。如果家庭基础的重疾、医疗、意外、定期寿险都还没有做足，建议暂时可以不考虑储蓄险。如果已经做足了家庭的保障，想要通过保险给孩子做教育金规划，在购买前要弄明白一下几点:

现在能投入多少，以后每年还能投多少？

自己什么时候要用钱，要用多少钱？

能承受多久不能支取的锁定期？预期收益多少？

如果以上问题都清楚了，就可以去挑选适合的产品了。

四、不同家庭，如何搭配方案？

买保险需要根据每个家庭不同情况，给孩子搭配的保险不一样。一下提供三种不同方案，仅供参考。

方案一：700以内预算

如果家庭开支确实紧张，少儿医保报销比例也较高，可以用几百块配置组合，为孩子在成长期提供重疾保障

方案二：2000预算

一年保费不到2000元，孩子可以再70岁前都有50万的重疾保障，另外还搭配了一份百万医疗险，可以用来报销大额的住院医疗费用。价格虽然贵了些，但保障更全面，适合有一定预算的家庭考虑

方案三：5000元预算

如果你还有更高的预算，可以选择多次赔付重疾 单次赔付重疾，一辈子可享多次赔付， 18岁后还有50万身故保障。

以上几个方案是抛砖引玉，如果预算到1万以上可国内保险 境外重疾同时搭配。对于家庭保险规划不清楚的地方，欢迎留言讨论。

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