太平洋银福年年分红型两全保险（南财保险测评第63期）

南方财经全媒体集团 记者 孙诗卉 实习生 王亚琪 上海报道，本期南财保险测评选取市场上采用月交模式的传统终身成人重疾险产品——太平福禄御禧，使用“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”进行评测。

太平福禄御禧测评综合得分8.75，在南财重疾险TDW测评成人险总榜单中名列前茅，保障力度得分 29.9 分，星级指数✮✮✮✮ ，目前榜单共收录重疾险产品 84 款。

图：南财TDW重疾险测评（成人版）总榜单（部分）

以下是具体的测评结果：

基本保障全面 可选责任满足多样需求

太平福禄御禧终身重大疾病保险，综合得分8.75，保障力度得分29.9，星级指数：✮✮✮✮ 。

这款产品投保范围是28日到65周岁，自合同生效日零时起 90 日为等待期。

在保障责任方面，这款产品的保险责任分为基本部分和可选部分。被保人可以单独投保基本部分，也可以在投保基本部分的基础上同时投保一项或多项可选部分，但不能单独投保可选部分。

基本保障方面，这款产品保障范围有120种重疾，按照100%基本保额赔付1次；20种中症疾病，按照50%基本保额赔付1次；40种轻症疾病最多可以赔付6次，每次按照25%基本保额赔付，每种轻症疾病仅限赔付一次。

其他必选责任为“轻中重症保费豁免”和“身故”。其中交费期内，如被保人初次确诊罹患产品约定的轻症、中症后可豁免后续未交保费，较为常规；身故责任方面，如被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外的原因导致身故，未满18周岁，按已交保险费赔付；已满18周岁，按已交保险费、基本保额、现金价值三项金额中的较大者赔付。

除以上必选责任外，这款产品还有可选责任“定期重大疾病保险金”和“多次给付重大疾病保险金”。

定期重大疾病保险金方面，被保人未满71周岁时，初次确诊罹患产品约定的重疾，按照50%基本保额额外赔付；多次给付重大疾病保险金方面，120种重疾被分为6组，每组限赔付1次，除重大疾病保险金外，总计可再额外多赔付5次，每次赔付100%基本保额，每次间隔期为1年。

根据太平人寿最新披露的2022年第三季度偿付能力报告显示，太平人寿当前的风险评级为A级。

保费方面，以20岁女性，30万基本保额，20年交和所有可选责任中多次给付重大疾病保险金来计算保费，最终价格为6450元每年。

值得注意的是，目前太平福禄御禧创新开通了月交保费服务。

购买保险产品的缴费方式有多种，一般分为月交、年交、趸交，即每月缴费一次、每年缴费一次和一次性缴清。一般而言，月交、年交这种分期付款的方式适用于长期寿险、百万医疗险等保额较高的保险产品，趸交则适合期限短于1年的各种财产险和人寿险产品。

目前市面上已有的重疾险产品多为年交产品，即一年缴费一次，往期南财重疾险TDW测评时也均以年缴金额为测评标准。

月交重疾险的出现丰富了消费者的选择，也使消费者的保障杠杆更高。站在消费者角度，月交在一定程度上可以解决重疾健康保障需求增加和经济不确定性带来的支付压力矛盾，平滑客户交费，减轻消费者的压力。

南财保险测评栏目介绍：

“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等。

保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在该模型中配比权重最大，约为45%；保费次之，约为20%。

目前，南财保险测评已有综合评分、保障力度评分以及保险星级指数三项指标，共同构建南财保险三位一体的指标评价体系。

其中，综合评分满分10分，由“南财重疾险TDW模型”测评得出，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等十个维度。运用十个维度的数十个指标得出每个维度的评分并赋予不同权重，得出综合评分，该评分综合各维度数据，是一项全面标准评分。

保障力度评分满分40分，是“南财重疾险TDW模型”中涉及保障力度的基础保障、特色保障、可选责任等维度，选取一定的权重，得出产品保障力度评分。保障力度作为消费者最为关心的维度，与综合得分具有同样的重要性。

此外，星级指数体系以 5 星为满分，以“南财重疾险TDW模型”综合评分9 分以上为必要不充分条件。4 星及 4 星半以8 分以上为必要条件，但若某一维度有重大缺陷，“偏科”现象严重，可能予以适当降级。3 星及 3 星半需要至少 7 分以上，为中等评级，可能说明产品有某项缺陷或整体表现平平无亮点。3 星以下级别，可能说明产品存在已知缺陷且对消费者影响明显。

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