浅谈金融科技行业发展模式（干货金融实习科普05.）

金融科技行业介绍

金融实习科普为经管学院实习求职联盟-金融社群针对低年级同学展开的金融/金工行业普及系列活动。本篇为金融实习科普第五篇，以金融科技为主题介绍其行业概况。

金融科技是什么？

金融科技（fianance technology）

金融科技（Fintech）fianance technology，通过金融和科技的结合，利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本，是一种提供增强金融服务的精细创新和技术。其涉及到的领域包括人工智能、大数据、互联网技术、分布式技术（云计算、区块链）、安全（生物识别、加密）。高效的金融服务运转效率，是fintech最大的优势。

金融科技在金融运营方面涵盖了广泛的范围，其中包括支付、数字财富管理、区块链网络和数字借贷等领域。金融科技就业的岗位主要涵盖以下三个主体：

• 传统的金融机构：即为券商、期货、信托等等以金融业务为主体的金融机构
• 服务这些金融机构的“金融科技”公司，诸如恒生、金证。
• 互联网产业下新发展的“金融科技”公司。

三类主体互相交叉，随着金融市场的开放，三者将共生发展，同时金融科技的发展也迎来新的爆发，契机满满。（信息引用来源：金仕达，知乎）

金融科技行业介绍

金融科技行业前景

Fintech基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，涵盖金融业未来的主流趋势。

最常见的行动支付系统，就是金融科技目前最广为应用的例子。除支付系统外，金融科技在虚拟资产、融资、资产管理、保险等金融领域也取得了显著的发展。

金融科技约在2010年代早期开始大量出现，起初被传统银行视为破坏行业成规的业务模式，但随着 Fintech 初创公司的创新技术越来越受欢迎，且明显能为整体金融业带来高效率、扩大客户群等优势，不只让各国政府逐渐松绑针对金融服务的法规，传统银行也慢慢愿意接纳金融科技，进一步推动了金融科技产业的成长。大体而言，目前发展最成熟的金融科技有以下五种模式：行动支付系统、虚拟货币和区块链、群众募资、保险、AI理财咨询。

No.1

行动支付系统

行动支付系统是最广为人知的金融科技例子，作为全球行动支付龙头的 PayPal 更是金融科技的发展始祖。这些支付系统一般用来支持网上交易，为买方和卖方代收代付，增加交易的保障。虽然目前 PayPal、支付宝等大型行动支付平台已经占据大半市场，但通过一些业务上的整合和创新，像是结合虚拟货币或广泛整合本地商家，新兴的支付平台仍然有不错的发展空间。

No.2

虚拟货币和区块链

由比特币带头的虚拟货币市场在近几年吸引不少投资人的目光，虽然当前虚拟货币的市值仍不稳定，在实际应用上有所限制，但虚拟货币背后的区块链技术仍有很大的发展潜力，像是作为银行借贷、信用审核、端到端交易的信任支持系统等等。随着区块链技术的发展愈趋成熟，未来在 Fintech 领域还有更多的应用可能。

比特币（Bitcoin）是一种P2P形式的虚拟的加密数字货币。点对点的传输意味着一个去中心化的支付系统。

与所有的货币不同，比特币不依靠特定货币机构发行，它依据特定算法，通过大量的计算产生，比特币经济使用整个P2P网络中众多节点构成的分布式数据库来确认并记录所有的交易行为，并使用密码学的设计来确保货币流通各个环节安全性。P2P的去中心化特性与算法本身可以确保无法通过大量制造比特币来人为操控币值。基于密码学的设计可以使比特币只能被真实的拥有者转移或支付。这同样确保了货币所有权与流通交易的匿名性。比特币与其他虚拟货币最大的不同，是其总数量非常有限，具有极强的稀缺性。

比特币挖矿是一个能源密集型产业，因为它需要大量的计算能力。比特币挖矿业务与我国的经济发展方向却不相符。 中国政府已于2017年全面禁止加密货币交易所和ICO。同学们切勿利用校园网络及设备进行比特币挖矿相关活动。

No.3

群众募资

线上群众募资已经是许多小型专案计画融资的主要管道之一。在群众募资平台上，个人和企业可以轻易地触及有意捐款或投资的人群，并在募资成功之后给予相应的回报。相比于传统的银行贷款模式，群众募资平台更为人性化，是艺术和公益计画募集资金的绝佳方式。

No.4

保险

在 Fintech 盛行之前，保险业在许多国家都受到严厉规范，只有通过审核的企业才能提供保险服务。但在法规松绑之后，金融科技的保险服务发展迅速，提供更为弹性的保险产品，像是结合网上租车平台的租车险、嵌入租房网站的房地产险等等，让消费者能更便利地取得保险服务。金融科技应用在保险业的解决方案也通常被称为“InsurTech”

No.5

AI理财咨询

在先进的AI和机器学习技术的支持下，现在的线上机器人不只能提供一般资讯，还能用精密的演算法分析出投资报酬率最高的投资策略、成本最低的资产管理方式等理财专业意见，提供最具科学基础的建议，且费用比人工咨询低上许多。在欧美不少银行的理财部门里，机器人咨询已经是正常营运的一部分。其在我国金融市场的发展前景也颇为可期。

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